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日前，湖北消費金融股份有限公司（以下簡稱“湖北消金”）在銀登網一連發布五期個人消費類不良資產轉讓公告。

這批資產共涉及計256419筆個人消費不良貸款，涉及債權本息合計約9.7億元，債權本金額合計約8.5億元，均屬于未訴狀態。

該批資產按產品組包，19-22期基準日11月20日、23期11月24日，加權平均逾期222.13天，屬于逾期半年至一年的區間，仍有一定回收空間。但相較于短期逾期資產，其催收難度和回收不確定性已明顯增加，這也將影響最終的轉讓定價。

需要注意的是，本次轉讓的資產全部為未訴狀態。而選擇“未訴即賣”，與其資本金告急存在很大關聯，截至2024年6月末，其資本局充足率未11.69%,逼近監管紅線。體現其急于降低催收、訴訟成本，加速資金回籠。

01 

股權合規仍有缺口

作為華中地區首家全國性消費金融公司，湖北消費金融近年來業績保持穩步增長。2024年，公司實現凈利潤1.57億元，同比增長24.6%；總資產達到188.66億元，較上年末增長34.85%；貸款余額164.58億元，同比增長36.42%。進入2025年上半年，增長趨勢進一步延續，總資產升至255.05億元，同比增長35.19%；凈利潤達1.27億元，同比大幅增長64.94%。

在業績向好的同時，公司也面臨一些值得關注的風險與挑戰。其一是不良率情況未持續公開披露。可查數據顯示，2019年至2022年，其不良率逐年攀升，分別為2.21%、2.32%、2.35%和2.41%，2022年后再無官方披露。不過，湖北消金已成為不良資產轉讓市場的活躍機構，2025年1至8月累計轉讓規模達32.41億元，在持牌消金公司中位居前列。

另一方面，公司的資本充足率持續承壓。2019年至2022年，該指標從17.89%逐步下降至13.77%，截至2024年6月末進一步降至11.69%，已接近10.5%的監管紅線。資本補充需求因而貫穿其發展歷程，公司自2015年成立以來已進行多輪增資。2024年6月，監管部門批準其注冊資本由10.06億元增至13.59億元。增資后股權結構相應調整，第一大股東湖北銀行持股比例升至49.61%，其余股東包括新疆特易數科、宇信科技、TCL科技等。

然而，根據2024年起實施的《消費金融公司管理辦法》，消費金融公司主要出資人持股比例不得低于50%。湖北消金目前第一大股東持股仍低于這一要求，未來或需通過進一步增持、引入一致行動人等方式滿足監管規定，否則可能面臨相關業務限制或監管措施。

總體來看，湖北消金在規模與盈利快速擴張的同時，仍需在資產質量透明度、資本充足水平及股權結構合規等方面持續完善，以保障其長期穩健發展。

02 

助貸合作機構“成謎”

根據湖北消金官網披露，公司目前主要線上自營產品包括成新貸、菁英貸、成長錢包和成就貸，年化利率（單利）區間為8%-24%。此外，公司已于2024年4月停止投放鄉村消費貸、樂居貸、嗨森貸、嗨享貸四款產品。

湖北消金此前以線下業務為主，依托鄉村消費貸款擴張規模。隨著多款鄉村消費貸款產品停發及線上業務投放力度加大，其業務結構正逐步調整。

近期，公司更新了互聯網助貸業務合作機構名單，新增百融云創旗下的百融至信（北京）科技有限公司，以及攜程金融旗下的北京互金新融科技有限公司，分別運營“錢小樂”“榕樹貸款”等助貸平臺。

然而，與互聯網平臺合作也帶來一定客訴壓力。黑貓投訴平臺顯示，湖北消金近30天內收到近120條投訴。

有消費者反映，通過一互聯網平臺在“眾攢寶”借款18000元，出資方為湖北消金，借款合同中23.99%的利率計算,總還款額應為20412.14元。然而,實際還款計劃顯示總還額度高達21637.44元,存在1225.30元的差額,該差額主要體現為每月支付的擔保費。

矛盾的是，截至 2025年12月，該平臺并未出現在湖北消金最新披露的合作機構名單中。針對上述投訴，湖北消金已公開回應稱“未與‘眾攢寶’建立合作關系”，且對相關擔保費收取情況不知情，雙方合作關系與收費爭議的厘清仍待進一步核實。

03 

被前任董事長訴至法庭

合規風險不止于客訴。今年5 月，湖北消金因違反信用信息采集、提供、查詢相關管理規定，被中國人民銀行湖北省分行處以 72.7 萬元罰款，時任風險管理部總經理、營運科技中心總經理分別被處以 7.2 萬元、4.2 萬元罰款，暴露出其在合規管理環節的薄弱點。

更離譜的是，此前因勞動合同糾紛問題，湖北消金被前任董事長一紙訴訟告上法庭。

2015年開業起，周楠就開始湖北擔任董事長，直到2023年7月，湖北銀保監局批準蔡碧為第二任董事長。這樣算來，周楠掌舵湖北消金長達8年之久。而從其離職到發生“勞動合同糾紛”，也僅一年多的時間。

當前，消費金融行業監管持續趨嚴，若湖北消金無法及時整改合規漏洞，不僅可能面臨更多監管處罰，甚至可能遭遇業務限制，進而影響長期發展。

更值得警惕的是，其依賴助貸渠道擴張、變相收費的經營模式，在強監管導向下已難以為繼若不能盡快回歸合規經營本質、聚焦客戶核心價值，未來或將面臨業務萎縮、盈利下滑的雙重壓力。